Závisí to nielen od úrokovej sadzby. Celková suma zahŕňa aj vedľajšie výdavky, ktoré dlžníkovi vznikli v procese plnenia záväzkov zo zmluvy. Každá zmluva o pôžičke musí obsahovať informácie o FSC – celkových nákladoch na pôžičku.
Ukazovateľ PSC vyjadruje konečnú sumu, ktorú dlžník musí alebo môže zaplatiť banke. Ak sú záväzky splnené v dobrej viere, prekročenie PSC nie je povolené. UCI sa vypočítava pomocou jedného mechanizmu, pričom sa zohľadňujú povinné obmedzenia.
Kde je v zmluve uvedené PSC?
Za výpočet PIC je zodpovedný veriteľ. Údaje musia byť umiestnené na titulnej strane úverovej zmluvy. Vo väčšine prípadov je indikátor PSC umiestnený v rámčeku v pravej hornej časti listu. Hodnota je uvedená v numerickej a kapitálovej forme jasným a ľahko čitateľným písmom.
Okrem toho musia veritelia uviesť možné rozsahy pre PSC v popisoch svojich úverových programov. Na stránke s informáciami o pôžičke sú uvedené podmienky jej poskytnutia a prípadné PSC pre každý typ pôžičky. V niektorých prípadoch sa pod popisom programu nachádza špeciálna kalkulačka, ktorej funkčnosť pomáha vypočítať úplné náklady na pôžičku.
Povinnosť uvádzať UCS je spojená s minimalizáciou možných kontroverzných situácií. Po zhliadnutí hodnoty podľa PSK bude môcť dlžník posúdiť svoje schopnosti a rozhodnúť sa, či o tento úver požiada alebo nie. To znamená, že tento ukazovateľ odráža informácie o tom, koľko bude musieť banka vo všeobecnosti zaplatiť za úver.
PSC je indikovaný iba v spoľahlivej a presnej forme. Pri výpočtoch banky vychádzajú z pokynov Centrálnej banky Ruskej federácie. Priemerné a maximálne hodnoty zverejňuje Banka Ruska štvrťročne. Prekročenie ukazovateľov stanovených Bankou Ruska nie je povolené. Pre každý typ pôžičiek je stanovený samostatný ukazovateľ pre JKM. Pri žiadosti o pôžičku si dlžník môže overiť podmienky ponúkané veriteľom s predpismi Centrálnej banky Ruskej federácie. Informácie sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke banky.
Aké platby sú zahrnuté v PSK
Ukazovateľ PSC pozostáva z celkových platieb splatných dlžníkom v rámci plnenia záväzkov. Ak je pôžička poskytnutá napríklad na 1 rok vo výške 10% vo výške 100 000 rubľov, budete musieť vrátiť 110 000 rubľov. UCS sa však môže od tejto hodnoty líšiť smerom nahor. Podľa uvedeného príkladu môže dlžník zaplatiť 112 000 rubľov za predpokladu, že záväzky sú riadne splnené.
Ďalšie 2 000 rubľov sú vedľajšie výdavky, ktoré môžu dlžníkovi vzniknúť počas plnenia zmluvy. V dôsledku toho môžu byť do ukazovateľa PSC zahrnuté tieto výdavky dlžníka:
- orgán úveru - suma, ktorú dlžník dostane po podpise zmluvy;
- úroky podľa zmluvy;
- doplnkové služby veriteľa - napríklad prenájom skrinky alebo otvorenie akreditívu;
- vydanie plastovej karty alebo otvorenie dodatočného účtu na umiestnenie finančných prostriedkov;
- poistenie osôb – ak je ustanovené v podmienkach úverového programu;
- iné výdavky výslovne uvedené v texte zmluvy.
Celkovo by všetky tieto výdavky mali odrážať ukazovateľ PSC pre konkrétny typ pôžičiek. V súlade s aktuálnymi pokynmi Ruskej banky pre neúčelové spotrebiteľské úvery je limit na PSC 32,808 %. To znamená, že ak sú záväzky splnené v dobrej viere, dlžníkovi nemôžu vzniknúť výdavky presahujúce túto sumu.
Čo nie je zahrnuté v PSC
Okrem povinných výdavkov, ktoré znáša dlžník, zmluva stanovuje ďalšie výdavky v závislosti od určitých okolností. Banka musí tieto okolnosti uviesť v popise úverového programu, aby dlžník vopred vedel, že nie sú zahrnuté v ukazovateli PSC. Celková cena nezahŕňa tieto náklady:
- sankcie - všetky sankcie sa počítajú samostatne a nemožno ich zahrnúť do PSC, pretože nie je možné vopred určiť ich možnú hodnotu;
- povinné poplatky stanovené federálnou legislatívou - vznikajú pri registrácii a nákupe nehnuteľností alebo vozidiel na úver;
- náklady na obsluhu úverovej zmluvy - ak si dlžník nezávisle vyberie prijateľnú možnosť prevodu úverových prostriedkov;
- platby poisťovni - ak zmluva zahŕňa kolaterál, ktorý je povinne poistený dlžníkom;
- doplnkové služby, ktorých využitie závisí od želania dlžníka – napríklad prostriedky elektronickej (vzdialenej) správy účtu, ako je Internet banking alebo SMS notifikácie.
Ak je v zmluve zabezpečené poistenie zábezpeky, banka nezodpovedá a nemôže byť zodpovedná za náklady, ktoré dlžníkovi vzniknú v procese využívania služieb poisťovne. Ukazovateľ PSC teda vo väčšej miere nezahŕňa tie výdavky, ktorých dostupnosť priamo závisí od konania samotného dlžníka a nijako nesúvisí s povinnými výdavkami uvedenými v popise úverového programu.
Legislatívne obmedzenia a príklad kalkulačného vzorca
Banky nemôžu zriadiť JKK podľa vlastného uváženia, pretože na to existujú legislatívne ustanovenia, ktorých nedodržanie ohrozuje uplatnenie závažných sankcií. Banka Ruska štvrťročne zverejňuje na svojej oficiálnej webovej stránke informácie o PSK v súvislosti so všetkými typmi pôžičiek vrátane mikroúverov. Tabuľka uvádza:
- Názov úverového programu so sumami a podmienkami.
- Priemerná trhová hodnota PSK je v percentách.
- Hraničná hodnota pre PSC je v percentách.
Pri konkrétnom type pôžičiek teda ukazovateľ PSC nemôže prekročiť trhový priemer o viac ako 1/3. Je tu tiež uvedený maximálny ukazovateľ pre PSC, ktorého prekročenie nie je povolené.
Pri výbere úveru si dlžník preštuduje úverové produkty viacerých bánk a venuje pozornosť akciám úverových inštitúcií, ktoré ponúkajú nízke úrokové sadzby na úvery. Ale to vie málokto
Aké sú celkové náklady na pôžičku?
Celková cena úveru (FLC) je suma, ktorú klient reálne zaplatí banke za použitie prostriedkov, reálna cena úveru.
Prax zverejňovania skutočnej ceny bankového úveru sa v Rusku neobjavila okamžite, ale po niekoľkých rokoch rozhorčeného nedorozumenia medzi úverovými inštitúciami a dlžníkmi. Psychologicky sa cena pôžičky 11 % ročne na 15 rokov javí ako atraktívna, no v konečnom dôsledku budete musieť počas celej doby splácania zaplatiť dvojnásobok toho, čo bolo prijaté. Vec bola ďalej komplikovaná množstvom provízií, v percentách a s pevnou sumou. Niektoré úroky boli vypočítané zo zostatkovej sumy a iné z pôvodnej sumy úveru. V takejto situácii je nemožné určiť skutočné náklady na bankový úver bez zložitých výpočtov.
PSC je vyjadrená v %, ale nezhoduje sa s ročnou úrokovou sadzbou podľa zmluvy. Stáva sa to preto, lebo cena môže okrem úrokov zahŕňať platby za:
- na spracovanie žiadosti a kontrolu údajov dlžníka;
- na registráciu a vedenie úverového účtu;
- na vydávanie bankových kariet na základe zmluvy o pôžičke;
- pre operácie v procese spracovania a vedenia úveru;
- náklady na poistenie, ak je uzavretie poistnej zmluvy podmienkou banky na poskytnutie úveru alebo určuje výšku sadzieb a provízií z neho;
- ostatné výdavky klienta priamo súvisiace s poskytnutím bankového úveru vrátane povinných platieb tretím osobám.
Úplné náklady na pôžičku je potrebné vypočítať pred jej prijatím, pretože... úverové podmienky sú vopred známe.
Je dôležité vziať do úvahy, že zoznam výdavkov zahrnutých v CSC nie je nekonečný. Nie je možné ho analogicky rozšíriť podľa názoru jednej zo strán transakcie alebo na základe rozhodnutia iných osôb a organizácií.
V Ruskej federácii je od roku 2013 v platnosti zákon „o spotrebiteľskom úvere (úvere)“. Nasledujúci rok, 2014, sa stal pre banky povinný vzorec na výpočet úplných nákladov na úver (hovoríme o ňom nižšie).
Nasledujúce položky nie sú zahrnuté v PSC:
- Výdavky dlžníka nie podľa podmienok úveru, ale na základe zákonných požiadaviek. To sa môže týkať aj niektorých druhov poistenia.
- Pokuty a dodatočné náklady spojené s porušením platobnej disciplíny.
- Dodatočné náklady na obsluhu úveru, ktoré sú dôsledkom výberu klienta. Príkladom je predĺženie doby splácania úveru, čo znamená prepočítanie celkovej výšky úrokov.
- Rôzne typy provízií a príplatkov za určité spôsoby splácania úveru: v hotovosti, prostredníctvom terminálov iných bánk, pomocou platobných systémov tretích strán.
- Poplatok za pohyb peňažných prostriedkov na bankovej karte vydanej na základe zmluvy o úvere.
Z toho vyplýva, že celkové náklady na pôžičku sa nemusia nevyhnutne rovnať sume, ktorú dlžník skutočne zaplatí veriteľovi. Pretože Počas procesu splácania sú možné:
- Oneskorené platby alebo predčasné splatenie. Za prvý sa účtuje penále, druhý sľubuje prepočítanie úrokov a zníženie celkových nákladov na úver alebo sankcie, ak je to v zmluve upravené.
- Zmeny podmienok splácania úveru. Táto možnosť je často uvedená v zmluve, ale jej výskyt je viazaný na vonkajšie okolnosti.
Tieto a ďalšie okolnosti môžu ovplyvniť sumu skutočne zaplatenú dlžníkom. Ak však zmeny v čase prijatia úveru nie sú známe alebo ich výskyt nezávisí od poskytovateľa úveru, nebudú zahrnuté do celkových nákladov na úver.
Je dôležité, aby boli vopred známe celkové náklady na pôžičku, ešte pred jej prijatím. Ak o tom banka zatají informáciu, transakciu treba vyhlásiť za neplatnú, vypovedať úverovú zmluvu a vrátiť klientovi vynaložené prostriedky.
Pre príjemcov bankových úverov by mala byť kritériom hodnotenia a porovnávania rôznych úverových produktov hodnota celkových nákladov na úver, a nie úroková sadzba.
Ako vypočítať celkové náklady na pôžičku?
Proces výpočtu skutočnej ceny úveru prebieha pomocou zložitých vzorcov, ktoré bežnému spotrebiteľovi trvajú dlho a nie je potrebné sa ich učiť. Je však užitočné pochopiť, ako k tomuto výpočtu dochádza.
Najprv si ujasnime, že všetky platby v rámci úveru sa počítajú pomocou vlastných vzorcov. Úroky istiny, provízie a iné platby sa počítajú samostatne (v závislosti od podmienok zmluvy - od počiatočnej sumy alebo od nesplateného zostatku). Potom sa všetky výsledné čísla spočítajú a vznikne celková cena úveru.
Nižšie uvedené vzorce na výpočet nákladov na pôžičku vám pomôžu zistiť platby, a nie sumu istiny, z ktorej sa vypočítavajú úroky a iné relatívne hodnoty.
Prvý z výpočtových vzorcov vyzerá takto:
PSK = i x NBP x 100;
tu PSC sú celkové náklady na úver; NBP – počet základných období; i – úroková sadzba v základnom období. Základným obdobím sa rozumie obdobie medzi povinnými splátkami úveru.
Táto rovnica je uvedená v texte zákona „o spotrebiteľskom úvere (úvere)“ a je aplikovaná.
Horná časť zlomku s písmenami DK predstavuje sumu konkrétnej platby. Ak je poskytnutá banke, potom sa suma akceptuje s kladným znamienkom, ak ide o úver - so záporným znamienkom. Druhá zátvorka obsahuje hodnotu platby za celé základné obdobie, prvá zátvorka počíta platbu za časť obdobia. Všetky získané výsledky sa spočítajú a nakoniec sa rovnajú 0. Čo znamená rovnosť peňažných tokov prijatých bankou a zaplatených dlžníkom. Táto rovnica sa zriedka používa na výpočty perom a papierom. Je pohodlnejšie vypočítať USS nahradením údajov do tabuľky programu Excel s už zadanými vzorcami.
Zjednodušený vzorec na výpočet nákladov na pôžičku vám pomôže urobiť vlastný výpočet:
Počíta sa to takto:
- súčet všetkých splátok úveru (S) sa vydelí sumou prijatou od banky (S0);
- jeden sa odpočíta od výsledku delenia;
- výsledné číslo sa vydelí n - počtom rokov splácania úveru a vynásobí sa 100.
Konečná hodnota je uvedená v percentách. Môžete si ju porovnať s hlavnou úrokovou sadzbou a zistiť výšku dodatočného preplatku.
Príklad výpočtu USS
Vypočítajme celkové náklady na pôžičku 1 milión rubľov na 2 roky, 10% ročne as dodatočnou províziou 12 000 ročne. Druh platieb – anuita, t.j. rovnaké podiely vo všetkých obdobiach.
Splátkový kalendár bude nasledovný:
mesačná platba | podľa sumy istiny | úrokové platby | provízia | nezaplatený zostatok |
|
Celková splátka úveru je 1 milión 131 tisíc 478 rubľov 32 kopeckov. Vložme tento údaj do zjednodušeného vzorca:
((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.
Celkové náklady na úver boli niečo cez 6 a pol percenta ročne, t.j. 13,15 % na dva roky.
Prečo to nevyzerá ako uvedená sadzba 10 % ročne?
Pretože úroky sa pripisovali len zo sumy nezaplateného zostatku, ale z pôvodnej sumy úveru bola účtovaná provízia.
Tento jednoduchý príklad ukazuje, ako veľmi sa realita líši od toho, čo sa zdá byť pochopiteľné pred výpočtom.
Ako vypočítať cenu pôžičky online?
Ručný výpočet plnej ceny pôžičky pomocou všeobecného (a nie zjednodušeného) vzorca môže byť veľmi zdĺhavým cvičením z matematiky. Strata času je tu zaručená a riziko chýb je veľmi vysoké. Na radosť používateľov však internet ponúka pomerne veľa programov, ktoré už majú všetky vzorce potrebné na výpočty, a zostáva len vložiť svoje údaje do príslušných formulárov.
V praxi vyhľadávania úveru poslúžia najmä kalkulačky s možnosťou výberu úveru, ktorý spĺňa zadané parametre, s funkciou vyhľadania úveru na požadovanú sumu a s vhodnou úrokovou sadzbou. Tu je dobrý príklad takejto kalkulačky.
V súlade so smernicou Centrálnej banky Ruskej federácie „O postupe výpočtu a oznamovania plnej ceny pôžičky dlžníkovi - jednotlivcovi“
Celkové náklady na pôžičku sa určujú ako percento ročne pomocou vzorca:
Kde:
di — dátum i-tého peňažného toku (platby);
d0 je dátum počiatočného peňažného toku (platby) (zhoduje sa s dátumom prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi);
n je počet peňažných tokov (platieb);
DPi je výška i-tého peňažného toku (platby) podľa úverovej zmluvy. Viacsmerné peňažné toky (platby) (prílev a odlev finančných prostriedkov) sú zahrnuté do výpočtu s opačnými matematickými znamienkami, a to: poskytnutie pôžičky dlžníkovi v deň jej vystavenia je zahrnuté do výpočtu so znamienkom „mínus“ , splatenie úveru dlžníkom, úhrada úrokov z úveru sú zahrnuté do výpočtu so znamienkom „plus“.
PSK - celkové náklady na úver, v % ročne.
Pri určovaní úplných nákladov na pôžičku sú všetky poplatky (provízie) predchádzajúce dátumu prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi (napríklad za spracovanie žiadosti o pôžičku) zahrnuté do platieb vykonaných dlžníkom v deň počiatočnej hotovosti. tok (platba) (d0).
Výpočet celkových nákladov na úver zahŕňa:
Platby dlžníka na základe zmluvy o pôžičke súvisiace s uzavretím a plnením zmluvy o pôžičke, ktorých sumy a platobné podmienky sú známe v čase uzavretia zmluvy o pôžičke, vrátane:
- - splatiť istinu pôžičky,
- platiť úroky z pôžičky,
- poplatky (provízie) za posúdenie žiadosti o úver (spísanie úverovej zmluvy),
- provízia za poskytnutie pôžičky,
- provízia za zriadenie, vedenie (vedenie) účtov dlžníka (ak je ich zriadenie a vedenie podmienené uzavretím úverovej zmluvy),
- provízie za zúčtovacie a prevádzkové služby,
- provízie za vydanie a ročnú obsluhu kreditných a zúčtovacích (debetných) kariet (ďalej len bankové karty);
Platby dlžníka v prospech tretích osôb, ak povinnosť dlžníka vykonávať takéto platby vyplýva z podmienok zmluvy o pôžičke, ktorá takéto tretie osoby definuje (napríklad poisťovne, notárske úrady, notári). Tieto platby zahŕňajú platby za posúdenie nehnuteľnosti založenej ako zabezpečenie (napríklad byt), platby za životné poistenie dlžníka, zodpovednosť dlžníka, zabezpečenie (napríklad byt, vozidlo) a iné platby .
Ak je v podmienkach zmluvy o pôžičke uvedená konkrétna tretia strana, na výpočet celkovej ceny pôžičky sa použijú tarify tejto osoby. Sadzby použité na výpočet plnej ceny úveru nemusia zohľadňovať individuálne charakteristiky dlžníka (napríklad jeho vek alebo vodičské skúsenosti) a zabezpečenie (napríklad výrobcu, model alebo rok vozidla). Ak úverová inštitúcia neberie takéto vlastnosti do úvahy, dlžník o tom musí byť informovaný. Ak pri kalkulácii úplných nákladov úveru nemožno jednoznačne určiť platby v prospech tretích osôb na celú dobu trvania úveru, výpočet úplných nákladov úveru zahŕňa platby v prospech tretích osôb za celé obdobie úveru na základe tarify určené ku dňu vypočítania celkovej ceny úveru.
Ak sú v zmluve o pôžičke uvedené dve alebo viaceré tretie strany, výpočet celkových nákladov na pôžičku sa môže vykonať pomocou taríf ktorejkoľvek z nich s uvedením informácií o osobe, ktorej tarify boli použité na zahrnutie do výpočtu celkových nákladov. pôžičky, ako aj informáciu, že ak sa dlžník obráti na služby inej osoby, výška celkových nákladov na pôžičku sa môže líšiť od vypočítanej.
Platby dlžníka za poistenie kolaterálu sú zahrnuté do výpočtu celkových nákladov úveru vo výške úmernej nákladom na tovar (služby) zaplatených úverom, ako aj pomeru doby trvania úveru a poistné obdobie, ak je výpožičná doba kratšia ako poistná doba.
Výpočet celkových nákladov na úver nezahŕňa:
- platby dlžníka, ktorých povinnosť dlžníkovi nevyplýva zo zmluvy o pôžičke, ale z požiadaviek zákona (napríklad pri uzatváraní zmluvy o povinnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú majiteľom vozidiel);
- platby súvisiace s nedodržaním podmienok úverovej zmluvy zo strany dlžníka;
- platby dlžníka za obsluhu pôžičky stanovené v zmluve o pôžičke, ktorých výška a (alebo) platobné podmienky závisia od rozhodnutia dlžníka a (alebo) jeho správania, vrátane:
- provízia za čiastočné (úplné) predčasné splatenie úveru,
- provízia za prijatie (splatenie) úveru v hotovosti (za hotovostné služby), vrátane používania bankomatov,
- sankcia vo forme pokuty alebo penále, a to aj za prekročenie limitu prečerpania stanoveného pre dlžníka,
- poplatok za poskytnutie informácie o stave dlhu.
- Pri bankových kartách výpočet plnej ceny úveru nezahŕňa: poplatky za transakcie v inej mene ako je mena účtu (mena poskytnutého úveru); provízie za pozastavenie transakcií bankovými kartami; provízie za pripísanie finančných prostriedkov na bankovú kartu inými úverovými inštitúciami.
Ak zmluva o úvere stanovuje rôzne výšky splátok dlžníka z úveru v závislosti od rozhodnutia dlžníka, celkové náklady úveru sa vypočítajú na základe maximálnej možnej výšky úveru (limit prečerpania) a doby splatnosti úveru (doba platnosti banky). kartou), rovnaké platby podľa úverovej zmluvy (splatenie istiny úveru, splátka úrokov z úveru a ďalšie platby určené podmienkami úverovej zmluvy). Ak zmluva o úvere stanovuje minimálnu mesačnú (pravidelnú) splátku, na základe tejto podmienky sa vypočítajú celkové náklady na úver.
Oznamujú sa informácie o úplných nákladoch na úver, zoznam a výška platieb zahrnutých a nezahrnutých do výpočtu úplných nákladov na úver, ako aj zoznam platieb v prospech tretích strán, ktoré nie sú uvedené v zmluve o úvere. úverovou inštitúciou dlžníkovi ako súčasť úverovej zmluvy.
Splátkový kalendár na celú sumu, ktorú má dlžník zaplatiť, môže byť dlžníkovi oznámený ako príloha k zmluve o pôžičke (dodatková zmluva k zmluve o pôžičke).
Ak sa zmenia podmienky zmluvy o pôžičke, čo má za následok zmenu celkových nákladov na pôžičku, určí sa nová (spresnená) hodnota celkových nákladov na pôžičku s prihliadnutím na platby uskutočnené od začiatku platnosti zmluvy o pôžičke. . Spôsob a forma oznamovania informácií dlžníkovi o novej (aktualizovanej) hodnote celkových nákladov na úver môže byť ustanovená v úverovej zmluve, a to aj v prípadoch, keď je možnosť zmeny podmienok úverovej zmluvy zo strany úverovej inštitúcie jednostranne.
Úverová inštitúcia je povinná poskytnúť dlžníkovi pred uzavretím úverovej zmluvy a pred zmenou podmienok úverovej zmluvy, ktorá má za následok zmenu úplných nákladov na úver, v súlade s odsekom 5 ods. tejto smernice. Tieto informácie môžu byť dlžníkovi oznámené v návrhu zmluvy o pôžičke (dodatkovej zmluvy), v dokumentoch, ktoré si zmluvné strany zasielajú v procese uzatvárania zmluvy o pôžičke (dodatkovej zmluvy), inými spôsobmi, ktoré potvrdzujú skutočnosť, že dlžník sa oboznámil s uvedenými informáciami a uvedie dátum a podpis dlžníka.
Pokyn č. 2008-U z 13. mája 2008 „O postupe pri výpočte a informovaní jednotlivých dlžníkov o úplných nákladoch na úver“ bol zaregistrovaný Ministerstvom spravodlivosti Ruskej federácie dňa 29. mája 2008, registračné č. 11772
a zverejnené v „Bulletine of the Bank of Russia“ a v súlade s rozhodnutím predstavenstva Bank of Russia (zápisnica zo zasadnutia predstavenstva Ruskej banky zo dňa 13. mája 2008 č. 10) nadobudol účinnosť 12. júna 2008.
(Tieto údaje uvádzam v prípade, že si túto smernicu chcete prečítať v pôvodnom zdroji).
FCC (celkové náklady na úver) zobrazuje skutočnú úrokovú sadzbu úveru. Predtým sa toto kritérium nazývalo efektívna úroková miera. Parameter zohľadňuje nielen výšku istiny dlhu a úrokov, ale aj takmer všetky dodatočné platby dlžníka podľa podmienok úverovej zmluvy (provízie, poplatky za kreditné karty, poistné a bonusy, ak poistenie ovplyvňuje postup pri poskytnutie pôžičky). Neberie sa do úvahy registračné poplatky, penále, pokuty a iné platby, ktoré nemajú vplyv na veľkosť a podmienky získania úveru.
Vzorec na výpočet UCS
Od 1. septembra 2014 je v platnosti nový vzorec na výpočet plnej ceny úveru. Dôvody: Federálny zákon č. 353 z 21. decembra 2013 „o spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“ (pozri článok 6 „Úplné náklady na spotrebiteľský úver (úver)“).
Pre nový výpočet PSC zákonodarcovia zaviedli vzorec, ktorý sa používa v mnohých zahraničných krajinách na zistenie efektívnej ročnej úrokovej sadzby (RPMN alebo ročná percentuálna miera).
Samotný vzorec:
PSK = i * NBP * 100 .
- NBP je počet základných období v kalendárnom roku. Dĺžka kalendárneho roka sa predpokladá na 365 dní. Pri štandardnom splátkovom kalendári s mesačnými platbami v rámci „anuitného“ systému je NBP = 12. Pre štvrťročné platby bude toto číslo 4. Pre ročné platby – 1.
- i – úroková sadzba základného obdobia v desatinnom tvare. Zistí sa výberom ako najmenšia kladná hodnota z nasledujúcej rovnice:
Pozrime sa na komponenty:
- DP k – hodnota k-tého peňažného toku podľa zmluvy o úvere. Suma poskytnutá bankou dlžníkovi je zahrnutá do cash flow so znamienkom mínus. Pravidelné platby podľa úverovej zmluvy sú označené znamienkom „plus“.
- m – počet platieb (počet súm v peňažnom toku).
- e k – obdobie vyjadrené v častiach ustanoveného základného obdobia, počítané od konca qk-tého obdobia do dňa k-tej hotovostnej platby;
- q k – počet základných období odo dňa poskytnutia úveru do k-tej platby v hotovosti;
- i – sadzba základného obdobia v desatinnom tvare.
Ukážme si výpočet na príklade.
Príklad výpočtu USS v Exceli
Dlžník vyberie 100 000 rubľov dňa 07.01.2016 za 19% ročne. Splatnosť pôžičky - 1 rok (12 mesiacov). Spôsob platby je anuita. Mesačná platba - 9216 rubľov.
Vstupné údaje zadáme do excelovej tabuľky:
Urobme výpočet:
V našom príklade sa ukázalo, že i = 0,01584. Toto je mesačná veľkosť PSC. Teraz môžete vypočítať ročnú hodnotu celkových nákladov na úver.
Vzorec na výpočet UCS v Exceli je jednoduchý:
Bunka s hodnotou je nastavená na percentuálny formát, takže násobenie 100 % nie je potrebné. Jednoducho sme našli súčin doby pôžičky a úrokovej sadzby základného obdobia.
Výpočet pomocou nového vzorca ukázal PIC rovný zmluvnej úrokovej sadzbe. V tomto príklade však dlžník neplatí veriteľovi dodatočné sumy (provízie, poplatky). Iba záujem.
Pozrime sa na ďalší príklad s dodatočnými nákladmi.
Podľa toho sa zmení aj peňažný tok. Teraz dlžník dostane 99 000 rubľov. A mesačná platba v dôsledku poplatku sa zvýši o 500 rubľov.
Úroková sadzba základného obdobia a celková cena úveru sa výrazne zvýšili.
Je to pochopiteľné, pretože Dlžník okrem úrokov platí veriteľovi províziu a poplatok. Poplatok je navyše mesačný. Preto dochádza k takému citeľnému zvýšeniu PSC. V súlade s tým budú náklady na úverový produkt drahšie.
Nie je to tak dávno, čo vstúpil do platnosti federálny zákon č. 353, ktorý finančným organizáciám ukladá povinnosť zverejňovať informácie o takzvaných „úplných nákladoch na pôžičku (pôžičku)“ (ďalej len FCC).
V tomto článku (ktorý sa v zásade vzťahuje len na pracovníkov vo finančnom sektore) by som rád uviedol príklad výpočtu PSC. Možno to bude pre niekoho užitočné.
Dôležité! Nie je to tak dávno, čo zákonodarcovia urobili zmeny vo vzorci, ktorý vstupuje do platnosti až 1. septembra 2014. Všetko, čo je uvedené nižšie, je vhodné len pre nový vzorec. Článok popisuje výlučne technickú realizáciu výpočtu PSC v súlade so zákonom.
Ešte dôležitejšie! Všetky nižšie uvedené informácie sú relevantné pre prípad, kedy je úver vystavený JEDNOU platbou, t.j. dlžník dostane prostriedky raz a splácanie prebieha podľa vopred stanoveného splátkového kalendára. Táto možnosť pokrýva 99 % vydaných úverov (kreditné karty sa nepočítajú).
V skutočnosti je tu samotná šelma:
Chápeme význam pojmov
UCS je definovaný ako súčin 3 veličín - i, NBP a čísla 100. Analyzujme použité termíny a označenia:Čo je BP (základné obdobie)
BP pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) je štandardný časový interval, ktorý sa najčastejšie vyskytuje v splátkovom kalendári pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere). Ak splátkový kalendár na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) neobsahuje časové intervaly medzi splátkami v trvaní menej ako jeden rok alebo rovné jeden rok, potom je BP jeden rok.
V skutočnosti je BP najbežnejším časovým intervalom medzi platbami. Ak v splátkovom kalendári nie sú žiadne opakujúce sa časové intervaly a Banka Ruska nestanoví iný postup, základné obdobie sa považuje za časový interval, ktorý je aritmetickým priemerom za všetky obdobia, zaokrúhlený na najbližší štandardný časový interval. Štandardný časový interval je deň, mesiac, rok, ako aj určitý počet dní alebo mesiacov, ktorých trvanie nepresahuje jeden rok. Týmto spôsobom môžete určiť svoj BP. Ak sú platby mesačné, potom BP=365/12~=30Čo je NBP (počet základných období v kalendárnom roku)
Definícia v zákone je veľmi vágna, ale ako som pochopil, ide o počet základných období, ktoré sa „vojdú“ do jedného kalendárneho roka, t.j.- Pre štandardný splátkový kalendár s mesačnými platbami: NBP = 12
- Štvrťročné platby: NBP=4
- Platby raz ročne alebo menej: NBP=1
- Ak je splátkový kalendár zložitý: napríklad najprv sú 2 platby raz za štvrťrok a potom 6 platieb raz za mesiac, potom 3 platby raz denne, potom je základné obdobie 1 mesiac. A NBP=12 (12 BP za kalendárny rok).
Čo je i (základná úroková sadzba vyjadrená v desatinnom tvare)
Toto sa nedá pochopiť (aspoň mne). Možno je v definícii čísla i nejaký význam, ale nie je možné ho intuitívne pochopiť. V ďalšej časti sa pozrieme na to, ako počítať i.
Ako počítať i
Nechajme na neskoršie pokusy pochopiť „fyzický“ význam čísla i a dajme mu nasledujúcu definíciu:Číslo i sa vypočíta vyriešením nasledujúcej rovnice:
Kde: - m je počet peňažných tokov, ktorý sa rovná počtu splátok v splátkovom kalendári plus jedna (ďalšia platba vzniká prvou splátkou - poskytnutím úveru).
- DP k – veľkosť k-tého peňažného toku (emisia úveru so znamienkom „mínus“, výnosy so znamienkom „plus“).
- Q k - počet úplných základných období od momentu poskytnutia úveru po k-tý peňažný tok. Q k možno vypočítať pomocou vzorca:
Q až =podlažie[ (DP až -DP 1)/BP ], kde- DP k – dátum k-tého peňažného toku,
- DP 1 – dátum prvého peňažného toku (t. j. dátum vystavenia),
- BP – obdobie základného obdobia,
- poschodie – zaokrúhlenie nadol na najbližšie celé číslo.
- E až - tu okamžite napíšeme vzorec, aby vám mozog nevybuchol zo znenia v zákone:
E k =mod[ (DP až -DP 1) /BP ]/BP, kde mod je zvyšok delenia
Algoritmus na výpočet UCS
Vstupné údaje: dve polia. Kľúčom je číslo peňažného toku, hodnoty sú dátumy platby a výška platby.Výstupné údaje: UCS hodnota (číslo).
Postup výpočtu:
- Vypočítame NBP (počet základných období). Počet základných období – koľko takýchto období sa „vmestí“ do 365 dní, t.j. BBP=podlaha[365/BP].
- Pre každú k-tu platbu vypočítame DP k, Q k, E k.
- Pomocou približných metód výpočtu vypočítame i presne na dve desatinné miesta.
- Vynásobte NBP*i*100.
Kód!
Existuje hotové riešenie v javascripte, aj vo VBA (bude dokonca aj excelovský súbor na výpočty).Prečo VBA a Excel?
Ak zrazu máte požiar a 1.9.2014 nebude nič fungovať, tak najrozumnejšie je poslať excelovskú tabuľku na miesta, kde sa uzatvárajú zmluvy, aby ste si PSC mohli najskôr vypočítať aspoň takto.
Príklady obsahujú harmonogram pôžičky vo výške 100 000 rubľov na 3 mesiace so sadzbou 12 % ročne. Dátum vydania - 1. september 2014:
JavaScript riešenie
kód
funkcia psk() ( //vstupne udaje - datumy platby var datumy = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01)]; //vstupné údaje - sumy platieb var suma = [-100000, 34002,21, 34002,21, 34002,21 ]; var m = dátumy.dĺžka; // počet platieb // Nastavenie základného obdobia bp bp=30 ; / /Počítame počet základných období za rok: var cbp = Math.round(365 / bp); //vyplňte pole počtom dní od dátumu vydania do dátumu k-tej platby var days = ; for (k = 0; k< m; k++) {
days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000);
}
//посчитаем Ек и Qк для каждого платежа
var e = ;
var q = ;
for (k = 0; k < m; k++) {
e[k] = (days[k] % bp) / bp;
q[k] = Math.floor(days[k] / bp);
}
//Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s
var i = 0;
var x = 1;
var x_m = 0;
var s = 0.000001;
while (x >0) (x_m = x; x = 0; pre (k = 0; k< m; k++) {
x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k]));
}
i = i + s;
}
if (x >x_m) ( i = i - s; ) //vypočítajte UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //zobrazenie upozornenia PSC("PSK = " + psk + " %"); )
Ukážka na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7
Riešenie vo VBA+excel
kód
Stĺpec A od 2. riadku obsahuje dátumy peňažných tokov.
Stĺpec B od 2. riadku obsahuje sumy peňažných tokov.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Vyberte summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = Dates(k) - Dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Dni(k) \ bp e(k) = (Dni (k) Mod bp) / bp Ďalej i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Urob Kým x > 0 x_m = x x = 0 Pre k = 2 Do m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Ďalej i = i + s Slučka Ak x > x_m Potom i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub
